Hipoteca para una casa modular: cómo se financia

Una de las dudas más frecuentes de quien quiere construir una casa modular es esta: ¿se puede pedir una hipoteca? La respuesta corta es que sí. Lo habitual es hacerlo con una hipoteca de autopromotor, la misma que se usa para construir una casa tradicional en un terreno propio. Cada banco fija sus condiciones, así que aquí te explicamos cómo funciona en general y qué conviene tener preparado.

Qué es una hipoteca de autopromotor

Es un préstamo para construir una vivienda en un terreno que ya es tuyo. A diferencia de una hipoteca de compra, el dinero no se entrega de una vez: el banco va pagando por fases, a medida que la obra avanza y un técnico certifica lo ejecutado. Mientras dura la obra, en muchos casos solo se pagan intereses, y después empieza el pago normal de la hipoteca; lo confirma cada banco.

¿Valen las casas modulares?

En general, sí: lo que mira el banco es que sea una vivienda permanente, con licencia de obra y proyecto técnico, no el sistema constructivo. Una casa de steel frame como las nuestras se construye con proyecto, licencia y dirección de obra, igual que una casa de ladrillo. Eso sí, conviene confirmar con tu banco que acepta la construcción industrializada y qué documentación quiere.

Qué suelen pedir los bancos

Cada entidad tiene sus requisitos, pero lo habitual es:

• Terreno a tu nombre, y que sea edificable.
• Una aportación propia inicial: normalmente el banco no financia el 100 % de la obra.
• Licencia municipal de obras.
• Proyecto técnico de un arquitecto, normalmente con presupuesto de ejecución.
• Contrato con la constructora y presupuesto desglosado.
• Certificaciones de obra para ir liberando cada fase.
• Certificado de eficiencia energética al terminar.

Los porcentajes de financiación, los plazos y los tipos de interés los fija cada banco y cambian con el mercado, así que no te damos cifras cerradas: pídelas por escrito a varias entidades y compáralas.

Qué no entra en la hipoteca

Una parte de los costes de construir una casa no se financia con la hipoteca, y hay que preverla aparte:

• Los honorarios de diseño y proyecto.
• El estudio geotécnico.
• Las tasas de la licencia de obra.
• Los impuestos y gastos de notaría y registro.
• Las acometidas y los exteriores de la parcela, como vallado, jardín o piscina.

Por eso, en nuestros presupuestos separamos la parte hipotecable (la construcción de la vivienda) de la parte que no lo es (honorarios, geotécnico y licencia). Así puedes llevar el documento directamente a tu banco.

Cómo se pagan las fases de obra

Para que las certificaciones encajen con la hipoteca, la obra se paga por fases. En ORGAR:

• El proyecto y la dirección de obra se pagan la mitad al inicio y la otra mitad al final.
• La construcción de la vivienda se factura con certificaciones mensuales, según lo ejecutado.

Es el mismo sistema que utilizan los bancos para liberar su dinero, y por eso encaja bien con una hipoteca de autopromotor.

Qué preparar antes de ir al banco

1. El título de propiedad del terreno y su calificación urbanística.
2. Un presupuesto orientativo de la casa, con el desglose de qué es hipotecable.
3. Tus datos económicos: nóminas, declaración de la renta y otras deudas.
4. Una estimación de tu aportación propia, incluyendo gastos e impuestos.
5. Varias ofertas de bancos para comparar condiciones, no solo el tipo de interés.

Plazos

Lo habitual es que el banco no conceda la hipoteca hasta que tienes la licencia y el proyecto, así que conviene empezar pronto con la documentación. La licencia depende de tu ayuntamiento, y es lo que más condiciona el plazo total. El montaje de la casa en tu parcela lleva unas 3-4 semanas, porque la estructura se fabrica en planta mientras se prepara el terreno.

Cómo te ayudamos en ORGAR

Te damos un presupuesto detallado desde la primera visita, con la parte hipotecable separada, y coordinamos con nuestro estudio de arquitectura el proyecto y la licencia para que tengas los documentos que pide el banco. Si quieres una cifra para tu caso, usa la calculadora de presupuesto, que separa la parte hipotecable. Para ver los precios, tienes la guía de cuánto cuesta una casa modular y los modelos disponibles.

¿Estás pensando en construir y quieres saber cuánto podrías financiar? Pídenos presupuesto: te lo preparamos sin compromiso.